Opciones de financiación disponibles para autónomos y cómo obtenerlas 

¿Buscas ayuda para montar un negocio? Existen diferentes fuentes de financiación para emprendedores.: desde préstamos ICO, microcréditos o subvenciones. En este artículo, te vamos a contar todo lo que precisas saber sobre las ayudas para abrir un negocio, cómo solicitarlas y sus requisitos.

Las subvenciones para abrir un negocio pueden ser un recurso valioso en el caso de que necesites una financiación adicional. Este tipo de recursos pueden provenir de una gran variedad de instituciones, tanto privadas como públicas. Asimismo, están pensados para invertirlos en cubrir diversos gastos, como el alquiler de tu local, la compra de equipos y materias primas, la contratación de personal, etc.

¿Cómo conseguir liquidez para emprender? ¿Quién puede acceder a las subvenciones para montar un negocio? ¿En qué casos es obligatorio devolverlas? Vamos a analizar todo en esta guía.

La ley general de subvenciones: aspectos que afectan a los autónomos

La Ley General de Subvenciones (Ley 38/2003) es la norma estatal que regula todo el proceso de concesión, gestión, control y justificación de las ayudas y subvenciones públicas en España. Su objetivo es garantizar que el reparto de fondos públicos se realice con transparencia, eficacia y equidad, además de exigir que los beneficiarios justifiquen correctamente el destino y uso de estas ayudas.

¿Cómo afecta a los autónomos la ley de subvenciones?

• Permite que los autónomos sean beneficiarios de ayudas públicas para iniciar actividad, mejorar su negocio, invertir o consolidar empleo. Es clave por tanto, para conocer las ayudas para abrir un negocio a las que se puede acceder.
• Los autónomos que reciben una subvención deben cumplir los requisitos exigidos, justificar el uso correcto del dinero conforme al objetivo aprobado y someterse a controles por parte de la Administración.
• En caso de incumplimiento (por ejemplo, no destinar el importe al fin definido o no presentar la documentación exigida), la ley de subvenciones establece el reintegro de la subvención y posibles sanciones.
• El reglamento de subvenciones también exige transparencia, igualdad de oportunidades y concurrencia competitiva en la concesión de subvenciones, asegurando que los procedimientos sean objetivos y claros para todos los solicitantes.

Fuentes de financiación para emprendedores

Existen una gran cantidad de fuentes de financiación diferentes para emprendedores. Desde las opciones reguladas por la ley general de subvenciones hasta las diversas ayudas para montar un negocio disponibles tanto a nivel estatal como autonómico. Las ayudas para emprender en un negocio incluyen desde subvenciones hasta asesoramiento y formación, lo que facilita el proceso de puesta en marcha Es importante que, a la hora de elegir, optes por aquella que mejor se adapte a tu actividad económica y tus necesidades específicas, teniendo en cuenta factores como los requisitos de acceso, las condiciones de devolución y los plazos establecidos.

Las vías para obtener una ayuda para montar un negocio se pueden organizar atendiendo a diversos criterios. La división más utilizada es la que las clasifica de la siguiente forma:

• Financiación.
• Subvenciones.
• Ayudas.

Te explicamos, a continuación, en qué consiste cada una de ellas, así como sus principales distinciones.

Financiación

La financiación es el proceso mediante el cual una persona, empresa o compañía obtiene recursos financieros. Generalmente, acceder a este tipo de ayudas para abrir un negocio conlleva una obligación, que suele estar relacionada con las condiciones de devolución. Si estás buscando financiación, no olvides explorar todas las opciones de ayudas para emprender en un negocio, ya que pueden complementar otras fuentes de recursos

Veamos algunos ejemplos prácticos de financiación para autónomos:

1. Financiación bancaria tradicional:
   • Un autónomo necesita 20.000€ para abrir una peluquería. El banco le ofrece un préstamo a 5 años con un interés del 6% anual.
   • Una emprendedora solicita 15.000€ para comprar maquinaria para su taller de costura. Obtiene una línea ICO con un interés más favorable del 3%.
2. Ayudas para montar un negocio a través de microcréditos:
   • Un joven emprendedor solicita 5.000€ para montar una tienda online. Las entidades especializadas en microcréditos le ofrecen financiación sin aval.
   • Una autónoma necesita 3.000€ para equipar su consulta de fisioterapia. Consigue un microcrédito con devolución flexible según sus ingresos.
3. Ayudas para abrir un negocio para jóvenes:
   • Un emprendedor de 25 años obtiene una subvención de 10.000€ para su startup tecnológica, combinada con un préstamo bonificado.
   • Una joven de 23 años consigue financiación mixta: 7.000€ de ayuda no reembolsable y 5.000€ de préstamo participativo.
4. Ayuda para montar tu propio negocio mediante financiación alternativa:
   • Una diseñadora recauda 8.000€ a través de crowdfunding para lanzar su marca de moda sostenible, ofreciendo recompensas a los donantes.
   • Un chef consigue 25.000€ de un business angel para abrir su restaurante, cediendo el 20% de participación en el negocio.

La financiación puede provenir de diversas fuentes, como bancos, cooperativas de crédito, inversores privados o subvenciones gubernamentales. Es fundamental que los autónomos analicen detenidamente las diferentes opciones y elijan aquellas que mejor se adapten a sus necesidades, capacidad de pago y proyecto empresarial.

Subvención

La principal diferencia que presenta la subvención respecto a la financiación es que este tipo de asignaciones suelen ser promovidas por el Estado, así como por fundaciones y otras organizaciones, estando reguladas por la ley general de subvenciones y su correspondiente reglamento de subvenciones. No obstante, en algunos casos las corporaciones privadas también otorgan subvenciones para abrir un negocio, especialmente a aquellos proyectos que consideran de gran interés.

La ley de subvenciones (Ley 38/2003) y el reglamento de la ley general de subvenciones (Real Decreto 887/2006) establecen el marco normativo para la concesión y gestión de estas ayudas. Este marco legal garantiza la transparencia y la correcta utilización de los fondos públicos.

Si tenemos en cuenta las condiciones de concesión y devolución, podemos distinguir dos tipos:

• Subvenciones reintegrables: Este término se refiere a aquellas subvenciones que exigen la devolución del importe recibido. Son un tipo de financiación mucho más asequible que los préstamos, ya que por norma general no es preciso pagar intereses. El beneficiario se compromete a devolver una cantidad mensual durante un periodo de tiempo determinado hasta saldar su deuda.
• Subvenciones no reintegrables: En este caso, el receptor no está obligado a devolver la cantidad recibida. Sin embargo, es bastante más difícil acceder a una subvención de este tipo. Es probable que el emprendedor tenga que reunir ciertos requisitos y que su proyecto sea evaluado meticulosamente. Esto se debe a la gran cantidad de solicitudes que esta alternativa suele recibir.

Veamos algunos ejemplos prácticos de subvenciones para autónomos:

1. Subvención para inicio de actividad:
   • Un autónomo recibe 3.000€ no reintegrables para cubrir sus primeras cuotas de la Seguridad Social
   • Una emprendedora obtiene 5.000€ para equipamiento inicial, debiendo justificar las facturas de compra
2. Subvención para innovación tecnológica:
   • Un desarrollador web consigue 10.000€ reintegrables en 24 meses para crear una app innovadora
   • Una diseñadora recibe 7.000€ para digitalizar su estudio, con obligación de mantener la actividad 2 años
3. Subvención para contratación:
   • Un comerciante obtiene 4.000€ no reintegrables por contratar a su primer empleado
   • Una consultora recibe 6.000€ para incorporar a un joven en prácticas, con compromiso de formación
4. Subvención para modernización:
   • Un restaurante consigue 15.000€ reintegrables para renovar su cocina y mejorar la eficiencia energética
   • Una peluquería obtiene 8.000€ para actualizar su equipamiento, debiendo mantener la inversión 3 años

Ayudas

A efectos de la ley general de subvenciones, una ayuda es exactamente lo mismo que una subvención. Sin embargo, es importante distinguir algunos matices y características específicas de cada concepto según el reglamento de la ley general de subvenciones:

Definición legal

Las ayudas y subvenciones son disposiciones dinerarias realizadas por las Administraciones Públicas a favor de personas públicas o privadas que cumplen los siguientes requisitos según la ley de subvenciones:

• Se entregan sin contraprestación directa
• Están sujetas al cumplimiento de objetivos específicos
• El proyecto debe tener utilidad pública o interés social
• Deben promover una actividad económica concreta

Principales diferencias en la práctica

Aunque legalmente son equivalentes, en el uso cotidiano se suelen diferenciar:

Ayudas para abrir un negocio:

• Son más flexibles en su formato y origen
• Pueden provenir tanto del sector público como privado
• Incluyen nuevas modalidades como crowdfunding o mentoring
• Suelen estar orientadas a ayudas para montar un negocio desde cero

Subvenciones:

• Están más reguladas por el reglamento de subvenciones
• Provienen principalmente de organismos públicos
• Requieren más documentación y justificación
• Se centran en aspectos específicos como innovación o contratación

Nuevos modelos de ayudas

La digitalización ha ampliado las opciones de ayudas para abrir negocios, incluyendo:

• Plataformas de financiación colectiva
• Aceleradoras e incubadoras empresariales
• Programas de mentoring y asesoramiento
• Ayudas mixtas que combinan capital y servicios

El marco regulatorio establecido por la ley general de subvenciones y su reglamento garantiza la transparencia y el buen uso de los fondos públicos, mientras que las nuevas modalidades de ayudas para abrir un negocio complementan estas opciones tradicionales con formatos más flexibles y adaptados a las necesidades actuales de los emprendedores.

¿Cómo conseguir financiación para emprender?

Además de las subvenciones, existen diversas ayudas para abrir negocios que pueden provenir tanto del sector público como privado, facilitando así el acceso a recursos para emprendedores. Una vez comprendida la diferencia entre financiación, subvención y ayuda, es posible que te estés preguntando cómo conseguir financiación para emprender. Lo cierto es que puedes escoger entre múltiples opciones a la hora de pedir ayuda para montar un negocio:

• Préstamos para autónomos.
• Pólizas de crédito.
• Microcrédito.
• Crowdfunding y Crowdlending.
• Business angel.
• Subvenciones públicas y privadas.

Además de las subvenciones, existen diversas ayudas para abrir negocios que pueden provenir tanto del sector público como privado, facilitando así el acceso a recursos para emprendedores. Para que puedas optar a aquella que mejor se ajuste a las características de tu actividad económica, te explicamos ahora cada una de las ayudas para abrir un negocio.

Préstamos para autónomos

Los préstamos son una de las alternativas preferidas por aquellas personas que se lanzan a emprender. Hay que tener en cuenta que, pese a que es una ayuda para montar un negocio, suelen exigir obligaciones por parte del beneficiario.

En los últimos años, sin embargo, son cada vez menos los trabajadores por cuenta propia que recurren a los préstamos bancarios. Esto se debe, principalmente, a la generalización de otro tipo de ayudas que brindan mejores condiciones.

Préstamos privados

La mayoría de entidades financieras ofrecen préstamos para arrancar una actividad económica. No obstante, es probable que para concedértelo te pidan, entre otros:

• No formar parte de listas de morosos o impagos.
• Tener cierta solvencia económica.
• Contar con terceros que puedan avalar el pago del préstamo.

Aunque los préstamos son una buena ayuda para montar un negocio, lo cierto es que implican el pago de los intereses correspondientes. Antes de solicitarlo, ten presente que las condiciones pueden variar significativamente en función de la entidad bancaria. De hecho, los intereses suelen oscilar en una horquilla entre el 5 y el 20 % de lo prestado. Por tanto, te recomendamos que busques aquella que te ofrezca mejores condiciones.

¿Qué es un préstamo ICO?

Las líneas ICO son préstamos concedidos por el Instituto de Crédito Oficial. Han sido pensadas para que sea el propio Estado el que financie nuevas actividades comerciales e impulse el emprendimiento. Sin embargo, el estudio de viabilidad del proyecto se lleva a cabo por parte de las diferentes entidades bancarias, así que tendrás que cumplir sus requisitos.

La principal ventaja de las líneas ICO son sus tipos de interés, mucho más bajos si los comparamos con los préstamos privados. Además, son más fáciles de solicitar, y puedes compatibilizarlos con otras subvenciones para abrir un negocio o con ayudas públicas.

Para solicitar una ayuda del gobierno para abrir un negocio a través de los préstamos ICO, los autónomos deben cumplir los siguientes requisitos:

Requisitos básicos:

• Ser autónomo o empresa con domicilio social en España
• Presentar un proyecto viable y demostrar capacidad de devolución
• No figurar en listas de morosos (RAI o ASNEF)
• Estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social

Documentación necesaria:

• Plan de negocio detallado
• Justificación de ingresos mensuales
• Documentación fiscal y contable actualizada
• Solicitud formal a través de una entidad bancaria colaboradora

Condiciones adicionales:

• La cuota mensual no debe superar el 35-40% de los beneficios mensuales
• Mantener la actividad durante el período establecido
• Destinar los fondos al fin específico declarado en la solicitud
• Aceptar posibles controles y verificaciones por parte del ICO

Pólizas de crédito

Imagina que dispones de una cuenta específicamente creada para almacenar tus ahorros. En ella tienes una cantidad de dinero que está siempre disponible, y que puede aportarte liquidez inmediata en una situación de necesidad.

La póliza de crédito se parece bastante a esa hucha. La diferencia es que el dinero que contiene no te pertenece, sino que ha sido prestado por tu banco. No tienes por qué utilizarlo, simplemente está disponible. De esta manera, siempre tendrás efectivo y podrás recurrir a él cuando lo vayas requiriendo.

Igual que ocurre con las tarjetas de crédito, el banco te aplica una comisión por disponer de este dinero. Si en un momento dado tuviste que gastar 100 €, devolverás el total más el porcentaje que corresponda a los intereses, previamente estipulado entre ambas partes. En el caso de que no lo gastes, permanecerá disponible para su uso.

Microcrédito

Los microcréditos suponen para el beneficiario una inyección de dinero. Aun así, la suma no suele ser muy elevada, por lo que las condiciones de acceso son mucho menos exigentes. Están pensados para facilitar la liquidez de trabajadores que quieren montar un pequeño negocio o que no pueden acceder a otros modelos de financiación.

Su tramitación es bastante rápida y sencilla. No suelen necesitar un aval ni tampoco requieren por parte del cliente cierto nivel de solvencia económica. El problema con este tipo de créditos es que los intereses suelen ser mucho más altos. En cualquier caso, solo es útil si la inversión inicial que se precisa es baja. De lo contrario, es probable que resulte insuficiente.

Crowdfunding y Crowdlending

El uso de Internet está cada vez más extendido y, con él, aparecen nuevos tipos de ayuda para montar un negocio. Dos de los más conocidos son el crowdfunding y el crowdlending.

Crowdfunding

Existen multitud de plataformas de crowdfunding en las que los emprendedores pueden solicitar donaciones para financiar su modelo de negocio. El funcionamiento de este tipo de plataformas es muy sencillo:

• Habitualmente, se establecen diversas cuotas de colaboración. Es el beneficiario el que elige la cantidad para cada una de ellas.
• Cada donante recibe a cambio de su donación algún tipo de obsequio o beneficio, siempre en función del dinero que haya decidido aportar a la causa.

Es importante tener en cuenta que el interesado debe declarar estos ingresos y cumplir con todas las obligaciones fiscales y legales asociadas.

Crowdlending

En el crowdlending es un inversor particular el que te entrega el dinero para que puedas iniciar tu actividad comercial. Así, el emprendedor recibirá la liquidez que necesita para montar su negocio, mientras que el inversor obtendrá a cambio como beneficio el total de los intereses del préstamo, acordados con anterioridad entre ambas partes.

Business angel

El business angel es el concepto que más se acerca a la figura del inversor tradicional. Se trata de personas que quieren invertir su dinero en empresas pequeñas, startups y otros negocios de nueva creación. A cambio, esperan conseguir acciones en la empresa. Igualmente, la suma total recibida por el emprendedor tiene que ser devuelta al business angel en el tiempo y forma establecidos.

El hecho de que una persona cuente con acciones en la empresa le da, en muchos casos, el poder para tomar decisiones estratégicas. Es por esto que, de todos los métodos de financiación, quizá este sea el más arriesgado. Al fin y al cabo, el business angel podrá supervisar y asesorar al emprendedor y determinar, en cierto grado, el rumbo del negocio.

Subvenciones para montar un negocio

Los requisitos para acceder a las subvenciones para montar un negocio suelen ser bastante exigentes. Por esta razón, en muchos casos son la última opción a la hora de obtener liquidez. No obstante, te explicamos a continuación cuáles son las principales subvenciones para abrir un negocio.

1. Capitalización de la prestación por desempleo H3

Esta es una de las ayudas para abrir negocios más utilizada y conocida. Con el objetivo de incentivar el autoempleo, es posible cobrar mediante un solo pago la prestación por desempleo que te corresponda. Para acceder a esta subvención es necesario, sin embargo, que emprendas tu negocio en el plazo máximo de un mes desde que la recibas.

Además, si estás cobrando la prestación por desempleo, puedes darte de alta en autónomos sin perderla. La compatibilización del paro con el trabajo por cuenta propia es otra de las medidas para promover el emprendimiento y la creación de nuevas empresas.

2. Ayudas a la innovación H3

Existen diferentes subvenciones destinadas a empresas que apuesten por la innovación, la investigación y el desarrollo de nuevas tecnologías. Una de las más conocidas es Enisa, una compañía pública cuyo objetivo es promover el emprendimiento basado en la innovación.

3. Comunidades autónomas H3

Tal y como indica el Ministerio de Trabajo y Economía Social, cada comunidad autónoma ofrece sus propias subvenciones para promover el autoempleo y la creación de nuevas empresas. Es importante comparar las diferentes ayudas para abrir negocios disponibles en tu comunidad autónoma para elegir la que mejor se ajuste a tu modelo empresarial.

Hasta aquí te hemos contado cómo conseguir financiación para emprender y cuáles son las principales subvenciones para montar un negocio. Préstamos, microcréditos, inversores, subvenciones públicas… Si estás buscando la liquidez necesaria para iniciar tu actividad empresarial, ya sabes que tienes a tu disposición múltiples posibilidades. Todas ellas tienen sus propias restricciones y sus propios requisitos. Es cuestión de escoger la que mejor se adapte a tu modelo de empresa.

Por supuesto, recuerda que emprender puede ser verdaderamente frustrante al principio. Una buena ayuda para iniciar un negocio puede marcar la diferencia en los primeros meses, ya que contar con una buena vía de financiación hará que tu actividad económica despegue con mayor facilidad, y disfrutarás de una empresa próspera y eficiente.

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